Жизнь взаймы, или Кредиты.net

«Низкие проценты по кредитам, беззалоговые займы… Да залепуха все это. Правильно говорят: хочешь сунуться в петлю – возьми кредит в банке», – сетует знакомый. А еще несколько месяцев назад он меня уверял, что скоро станет миллионером. Вот только возьмет деньги в банке, начнет новый заоблачный бизнес-проект и деньги потекут ручьем.
Звезда с неба
Коммерческое учреждение оценило инициативу бизнесмена. И в выдаче денег не отказало. Только займ оказался невыгодным. Теперь он штудирует газетные объявления в поисках других структур, готовых выдать деньги под более низкие проценты. Безуспешно. Куда ни звонит, один и тот же ответ: «Предоставляем деньги только для развития под 22 процента годовых, дешевле – средств нет». Бизнесмен, впрочем, не унывает. Может, кто-то и выделит «дешевые» деньги?
Получить сейчас выгодный кредит на развитие бизнеса – что с неба звездочку достать, жалуются заемщики. Надо собрать целую кипу документов, составить бизнес-план. И это еще не гарантия, что можно взять деньги, не отходя от кассы. Руководство банков, как считают коммерсанты, зачастую субъективно подходит к оценке инициатив. Не хочет рисковать. Кроме того, неблагоприятные условия залогового обеспечения серьезно затрудняют (вплоть до сведения на нет) возможность брать кредиты.
Специалисты сетуют, что очень высокой остается и маржа между процентными ставками по вкладам и кредитам. Комбанки привлекают средства по одному проценту, но при выдаче кредитов из этих же средств сильно накручивают процентную ставку, оставляя себе максимально возможную прибыль. Сейчас банки берут у населения вклады в лучшем случае под 10 процентов годовых, а отдают заемщикам по ставке вдвое, а то и втрое выше.
Не зря сегодня у некоторых образ банкира ассоциируется с неким бездушным денежным мешком. К примеру, недавно в Петербурге к дальнобойщикам, протестующим в Южно-Приморском парке, примкнули валютные заемщики. Люди оказались в безвыходной ситуации. Они требовали пересчитать выданные им долларовые кредиты в рубли. Заемщики говорили, что после падения курса рубля они не могут погашать валютные кредиты и призывают банк пересчитать задолженность в рубли по льготному курсу, однако некоторые банки отказываются идти навстречу.
Чайник в рассрочку
Тем не менее население продолжает занимать деньги. О том, что отсутствие денег пышной свадьбе не помеха, убеждены и некоторые молодожены. Испытывая временные финансовые трудности, они решают сыграть свадьбу… в кредит.
Перед тем как отправиться на официальную регистрацию, будущие молодожены пишут заявление не в загс, а в банк. После того как займ получен, можно скрепить свой союз и торжественно отпраздновать радостное событие. Конечно, это хорошо, что сегодня пышную свадьбу можно сыграть, не имея за душой ни гроша. Но горькой пилюлей для молодожёнов может явиться выплата долга. Уже с процентами. Кстати, недавно, как сообщали СМИ, один из заемщиков продал свою почку, чтобы расплатиться по долгам.Должники жалуются, что кредитная ставка загоняет их в гроб, гвоздь в крышку которого забивают условия выдачи займов. Правда, когда деньги нужны позарез, а в кармане ни гроша, никто об этом почему-то не думает.
– В основном мы рассматриваем заявки на приобретение мебели, бытовой техники, авто, – говорит менеджер Алина Горелик. – Из года в год число заявок на кредит растет. Ежедневно к нам на соискание необходимой суммы приходят около 50 потребителей. Реальный шанс получить нужную сумму только у 30–35. Но объемы потребительского кредитования будут расти. И, в принципе, это вполне объяснимо. Сохранить деньги при нынешней инфляции вклады не позволяют, да и люди хотят хорошо жить не когда-нибудь, а сейчас. Поэтому выгодно занимать и тратить.
Только вот не говорит наш специалист о том, что итоговая сумма кредита для конкретного заемщика определяется банком индивидуально, в зависимости от финансового состояния, платежеспособности и категории заемщика. Помимо этого банки требуют справку о доходах. Однако многие предприятия работают по серым схемам. Это значит, что заработную плату сотрудники получают в конвертах. Официальный заработок низкий. Естественно, что кредит в банке не получишь.
«Зачем бумажка с места работы, если в некоторых случаях закладываешь свою недвижимость?» – удивляются заемщики. Наверное, чтобы создать сложные условия и волокиту. А выдачу кредитов на неотложные нужды сделать практически недоступной. Приобрести телевизор, мебель или чайник в рассрочку – дорого. Однако некоторые компании идут на компромисс с клиентом и создают привлекательные условия для своих заемщиков. В одну из таких отправились и мы.
Умелые ручки банкиров
– Для того чтобы получить необходимые деньги, нужно представить финансовой компании не только паспорт, но и выписку из трудовой книжки, а также справку о заработной плате за шесть месяцев, – сообщила нам менеджер Анастасия Метелкина. – Если запрашиваемая сумма не превышает одной тысячи долларов, тогда деньги выделяем без залога. Достаточно иметь стабильный заработок в размере не менее прожиточного минимума и проживать в том регионе, где прописан. Если речь идет о больших суммах, то нужен залог. И помните: чем выше ваши запросы, тем больше вопросов к вам возникнет. Если по каким-то причинам не расплатитесь по счетам, банк возместит свои расходы вашей квартирой, машиной.
Сегодня имущество, которое берут под залог, в несколько раз превышает запрашиваемую сумму. В одном из банков сообщили: кредиты от тысячи до 150 тысяч долларов дают только под залог недвижимости. В другом – возьмут и авто. Только процентная ставка будет повыше. Машина относится к группе высокого риска, сообщили нам. Вы ведь можете ее ненароком разбить, а нам что потом делать?
– Звонишь по объявлению, а тебе говорят, что проценты по кредитам от 16 до 18.  Это неправда, – сетуют заемщики.– Заметьте, когда дело доходит до денег, банкиры сдирают три шкуры. Как минимум, в год надо платить от 20 до 30 процентов. А расплачиваться нужно. Ставка на потребительский заем сроком от трех месяцев до года составляет около 30 процентов годовых. Так что, клюнув на рекламный трюк «у нас самые низкие проценты», заемщик может остаться без штанов. Часто в магазинной толчее покупатели подписывают соглашения не глядя.
А перечитывая, приходят в ужас. Получается, что вместо объявленных 18 процентов нужно выплатить все 30. «Чтобы радость покупки не сошла на нет, всегда внимательно читайте то, под чем ставите подпись. Ведь это же вам возвращать деньги», – советуют специалисты.
И если еще два года назад на финансовом рынке царил небывалый ажиотаж, а специалисты замечали, что рынок потребительского кредитования «перегрет», то сейчас ситуация изменилась. Жизнь на фоне экономических трудностей меняется. Люди боятся брать в долг. ВЦИОМ опубликовал данные очередного опроса, согласно которому индекс кредитного доверия россиян показал отрицательную динамику. На этом фоне просроченная задолженность растет.
«Число валютных заемщиков, которые нуждаются в индивидуальном подходе при реструктуризации кредита, растет», – признаются чиновники всех рангов и мастей. Кредитные истории с главными героями, но без ответа на извечные вопросы – кто виноват и что делать, – выплескиваются периодически на газетные страницы и являются поводом для скандалов.
Безусловно, чтобы банковский сектор развивался, неизбежно сокращение процентных ставок по вкладам и кредитам. С приходом на банковский рынок новых игроков и расширением имеющихся усилится (и уже усиливается) процесс наращивания банковского капитала и общих активов банковской системы, что приведет к еще большему обострению конкуренции и сокращению маржи процентных ставок. Неслучайно Центральный банк всячески содействует привлечению на банковский рынок новых крупных игроков со значительными финансовыми возможностями и передовыми технологическими решениями.
Ирэн ОВСЕПЯН